La finance intégrée intègre des services financiers directement dans des plateformes non financières, telles que les sites web de vente au détail, les plateformes de commerce électronique et les applications de médias sociaux. Grâce à cette intégration, les clients n’ont plus besoin de visiter des sites bancaires ou financiers distincts pour effectuer des transactions ou accéder à des services financiers.
L’objectif premier de la finance intégrée est de simplifier le parcours du client, en créant une expérience fluide et conviviale. Il permettra également aux entreprises de générer de nouvelles sources de revenus en proposant des services financiers directement au sein de leurs plateformes existantes.
L’essor de la finance intégrée
L’intégration de la technologie dans d’autres plateformes pour générer des revenus est une pratique bien établie. Il s’agit par exemple de placer des publicités ou des formulaires de marketing d’affiliation sur différents sites web. Cependant, les services financiers traditionnels ont toujours fonctionné indépendamment de ces pratiques, ce qui a entraîné des expériences lourdes et décousues pour les clients.
L’essor de la transformation numérique et les progrès des interfaces de programmation d’applications (API) ont permis l’intégration de services financiers dans des plateformes non financières. Cette innovation a permis de remédier aux limitations antérieures, telles que la rigidité de l’offre de produits, la lenteur du service et les contraintes géographiques.
Progrès technologiques
Des entreprises de fintech comme Stripe, Square et Plaid ont redéfini la manière dont les services financiers sont fournis. Ces entreprises mettent l’accent sur la flexibilité et la convivialité, en créant des modèles que les industries traditionnelles peuvent adopter.
L’acceptation et la croissance des portefeuilles numériques, des initiatives de banque ouverte et des plateformes de banque en tant que service (BaaS) ont encore facilité l’intégration des services financiers dans les expériences numériques quotidiennes.
Principaux éléments de la finance intégrée
- API : Agissent comme des ponts numériques, aidant les systèmes logiciels à communiquer et à partager des fonctionnalités.
- Banking-as-a-Service (BaaS) : Fournit l’infrastructure dorsale et la conformité réglementaire nécessaires à l’intégration des services financiers dans les applications non financières.
- Plates-formes Fintech : Proposer des outils que les entreprises peuvent utiliser pour intégrer des paiements et d’autres services financiers dans le cadre de leurs expériences numériques.
- Portefeuilles numériques : faciliter l’utilisation des outils financiers intégrés (par exemple, Apple Wallet).
- Initiatives de banque ouverte : Permettre aux clients de partager les données de leurs comptes financiers en toute sécurité pour accéder à des services financiers innovants.
Avantages de la finance intégrée
Commodité
Les clients n’ont plus besoin de passer d’une application à l’autre pour accomplir leurs tâches financières. Cette intégration offre une expérience simplifiée, rendant les services financiers plus accessibles et plus conviviaux.
L’intégration d’outils financiers ouvre la voie à de nouvelles sources de revenus en supprimant les obstacles à l’accès aux services financiers, ce qui permet d’atteindre un public plus large.
Pour les entreprises
La portée du marché s’élargit car les entreprises peuvent offrir des services financiers dans le cadre de leurs plateformes existantes, ce qui attire davantage de clients et crée de nouvelles opportunités de revenus.
Les entreprises se positionnent pour la croissance dans l’économie numérique en intégrant des services financiers dans leurs offres.
Nouvelles sources de revenus
La diversification des services financiers au sein des plateformes existantes permet aux entreprises d’exploiter de nouvelles opportunités de revenus. Par exemple, les sites de commerce électronique peuvent offrir des services de crédit instantané ou des options de financement à la caisse, ce qui augmente les ventes et le confort des clients.
Amélioration de l’expérience des clients
Les solutions financières intégrées offrent une expérience plus intuitive, ce qui améliore la satisfaction et la fidélité des clients. Par exemple, la plateforme de paiement d’Airbnb permet aux clients de payer et aux hôtes de recevoir des fonds dans l’application, ce qui simplifie le processus de transaction.
Des services financiers simplifiés et pratiques augmentent naturellement l’engagement et la fidélisation des clients.
Amélioration de la connaissance des données
L’intégration des services financiers dans d’autres plateformes permet aux entreprises d’obtenir des données précieuses sur les clients, notamment sur leurs habitudes de consommation et leurs comportements financiers. Ces données permettent aux entreprises d’adapter plus efficacement leurs offres et leurs stratégies.
Les plateformes d’e-commerce peuvent adapter leurs tactiques de marketing en fonction des données de conversion. Par exemple, Spotify utilise les données relatives aux abonnements premium pour orienter la planification de la stratégie publicitaire et l’acquisition de contenu, tandis que Netflix exploite les données relatives à l’audience pour des recommandations de contenu personnalisées.
Pour les consommateurs
Amélioration des transactions : Le processus d’achat devient plus fluide et plus efficace. Des plateformes comme Amazon proposent des achats en un clic, ce qui réduit la nécessité de saisir à nouveau les détails du paiement, tandis qu’Uber intègre les paiements directement dans son application, ce qui élimine les frictions et minimise les abandons de transaction.
Services financiers personnalisés : Les institutions financières peuvent offrir des produits financiers plus personnalisés en analysant les données relatives au comportement des consommateurs. Les sociétés émettrices de cartes de crédit, par exemple, peuvent proposer des programmes de récompense personnalisés en fonction de l’historique des dépenses de chacun.
Un meilleur accès aux services financiers : L’intégration de la finance dans des plateformes couramment utilisées démocratise les services financiers, les rendant accessibles aux marchés mal desservis. Les exemples incluent M-Pesa en Afrique et Grab et Gojeck en Asie du Sud-Est, qui offrent des services bancaires aux populations qui n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels.
Défis et risques liés aux services financiers intégrés
Défis réglementaires
La finance intégrée opère à l’intersection de la finance et de la technologie, ce qui la soumet à des environnements réglementaires complexes. Les réglementations varient d’un pays à l’autre, ce qui complique l’extensibilité à l’échelle mondiale. La conformité réglementaire doit être gérée avec soin pour garantir la responsabilité et le respect des lois locales.
Défis technologiques
La sécurité des données reste une préoccupation majeure, car l’intégration des transactions financières dans diverses plateformes élargit le champ des menaces. Les entreprises doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité pour protéger les données sensibles des consommateurs contre les violations et les cyberattaques. En outre, la communication transparente entre les solutions fintech modernes et les systèmes bancaires existants pose un défi de taille, nécessitant une gestion proactive.
Défis commerciaux
L’intégration d’outils financiers dans des plateformes non financières présente plusieurs défis pour les entreprises. Il peut être difficile de s’aligner avec les partenaires fintech sur les normes de sécurité, la vision et l’expérience client. L’évolution constante des solutions fintech oblige les entreprises à s’adapter rapidement. L’intensification de la concurrence dans le secteur rend nécessaire une innovation permanente tout en maintenant la fiabilité et la confiance.
L’avenir du marché de la finance embarquée
Au fur et à mesure que les attentes des clients évoluent, de plus en plus d’industries adopteront probablement des outils financiers intégrés, améliorant ainsi l’interconnectivité entre la finance et d’autres technologies. L’approfondissement des partenariats fintech créera de nouvelles sources de revenus et offrira des expériences cohésives de bout en bout, transformant encore davantage la manière dont les entreprises offrent des services financiers.
Principaux enseignements
La finance intégrée modifie considérablement l’interaction entre les entreprises et les consommateurs dans le secteur financier. Si elle offre de nombreux avantages, tels que de nouvelles sources de revenus et une plus grande portée sur le marché, elle présente également des défis liés à la sécurité des données, à l’intégration et à la conformité réglementaire. Malgré ces obstacles, les avantages potentiels pour les entreprises et les consommateurs font de la finance intégrée un domaine de développement essentiel dans l’économie numérique.
